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金融行业解决方案

结构性存款解决方案

产品概述

结构性存款是指金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款,通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩,使客户在承担一定风险的基础上获得相应收益的产品。结构性存款的设计一般为“存款+期权”,能在保证最低收益的前提下,获得博取额外收益的机会。开发个人结构性存款产品,成为旺季营销揽储利器。


产品优势

     ● 本金有保障:结构性存款可保证本金安全;

    ● 收益进可攻退可守:结构性存款收益 = 承诺的保底收益 + 投资衍生品可能带来的额外高收益;在保证最低收益的前提下,博取额外收益;

    ● 期限灵活:结构性存款期限灵活;

    ● 投资多样化:结构性存款不仅投资标的多(美元兑日元、欧元兑美元、挂钩黄金等),而且产品结构丰富(单边向上或向下、双边区间累计等),满足不同投资需求;


实施流程

     ● 产品建立:国际业务部门设计产品嵌入金融衍生工具,个人业务部建立产品,设置产品规模与期限等要素。

     ● 产品发布:在此准备好结构性存款说明书,产品风险提示书,客户权益须知以及产品协议书。在指定的销售渠道,展示给客户。

     ● 在产品募集期内,客户用存蓄账户购买产品,控制账户余额。

     ● 在产品起息日,客户帐户余额控制解控。

     ● 在产品起息日,统计客户购买规模,若达到产品成立最小规模,产品成立;否则,产品不成立,产品结束。

     ● 若产品成立,生成结构性存款帐户,借出客户活期帐户,贷入客户结构性存款帐户,并开始计息。

     ● 从产品起息到产品到期日,每天计提。

     ● 根据金融衍生工具产品结果,设定浮动收益利息。

     ● 产品到期日,兑付给客户,包括固定利率+浮动收益,产品结束。


数据库

     ● 设计表存储数据:产品定义表,购买明细表,额度表,计提表。


异常处理支持

     ● 在产品存续期间,可能发生结构性存款发生冻结,扣划等操作。在计提、兑付时需要特别处理:


异常类型

计提

对客付息规则

起息日到到期日

到期日至

兑付日

兑付日至解冻日

部分或全额冻结

正常计提

按产品约定金额及利率计算利息(本金*日差*利率/365),部分/全额冻结解冻后全额兑付本金及利息

按活期利息计算利率(本金*日差*活期利率/360),解冻后兑付利息

既冻结又扣划

扣划前正常计提;扣划后不再计提

分段计息:

剩余本金*到期日至解冻日日差*活期利息/360

1、扣划前 全额本金*起息日至扣划日日差*活期利息/365

部分或全额扣划

2、扣划后 扣划后剩余本金*扣划日至到期日日差*活期利息/365 到期兑付剩余本金及应付利息

利息来源

起息日到到期日

到期日至

兑付日

兑付日至解冻日

产品计提;不够部分由结构性存款暂付款项(存款机构)支出。

活期存款利息支出(存款机构)


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